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项克强:扶贫小额信贷的形势与任务

日期:2015-06-17 11:04

  岁末年初,大家都很忙。为什么在这么繁忙的时候,还把大家请过来,举办这期研讨班?我的理解,原因有二:一是扶贫小额信贷这项工作很重要。国务院扶贫办把扶贫小额信贷确定为“三大品牌”之一,省里也作为“1+3”品牌之一,是贫困群众“换穷业”的关键之举。今天,我们请国务院扶贫办开发指导司吴华副司长亲临会场,为大家解读国务院扶贫办、财政部、人民银行、银监会、保监会联合印发的《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》(国开办发〔2014〕78号),就是重视这项工作的一个很好体现。二是扶贫小额信贷这项工作要早部署。所谓“人勤春来早”,我们必须尽早把这项工作安排下去、布置下去、落实下去。所以,这次研讨班的主要目的就是,传达学习在内蒙古包头市召开的全国创新发展扶贫小额信贷培训会议精神,研究贯彻落实78号文件的举措,讨论《湖北省创新发展扶贫小额信贷的实施方案》(讨论稿),安排部署2015年全省扶贫小额信贷工作。

  刚才,吴华副司长对78号文件进行了深入解读,通山、宣恩、竹溪、蕲春、长阳5个县交流了经验,讲的都很好。下午,人民银行武汉分行的熊川伟处长、省邮储银行的熊乃乙总经理、省扶贫办的崔先华处长,还将做专题授课。同时,研讨班上还印发了有关金融扶贫的文件、案例。这对于我们做好下一步的扶贫小额信贷工作都有着很好的帮助和指导作用。希望大家通过认真学习新常态下的扶贫小额信贷工作,了解发展形势,掌握基本知识,拓展基本思路,提高思想认识,为做好今年的扶贫小额信贷工作打下坚实的基础。下面,我谈三点意见,供大家参考。

一、扶贫小额信贷的发展形势

  (一)小额信贷在国际上深受农民欢迎。农户小额信贷业务在国际上开展非常顺利,深受农民欢迎,认可度非常高,它的试行有效的解决了农户贷款难的问题,为农业经济发展和农民脱贫致富提供了巨大的经济支持。70年代孟加拉国的乡村银行做了很好的示范效应,开展的小额信贷业务,覆盖了广大的贫困农户,尤其是妇女,且自身逐步实现了制度化和持续化。小额信贷作为一种新型的金融产品,已在全世界许多国家实践和应用,逐渐受到重视和推广,并形成了多种发展模式。如,非政府组织(NGO)模式,是非营利性的自愿公民组织;正规金融机构模式,主要是商业银行和金融公司;社区合作银行模式,完全由社员管理、自助式、不以盈利为目的的合作组织;乡村银行模式,信贷运行主要依靠自助小组的民主自治;还有批发基金模式等。本人先后到过发展中国家巴西和最发达国家美国。他们扶贫的主要方式就是金融扶贫。如,巴西扶贫减贫的资金支持方式主要是小额信贷,目的是反贫困。通过帮助ABCD四类贫困农民,让他们有新的生产活动,增加家庭收入。贷款项目包括农业和为农业服务的行业。具体包括:牛、羊、猪、禽、鱼等养殖业,工具机具等生产性基础设施,农业加工企业,果树蔬菜等种植业,手工艺,营销,农业工业化服务,开矿、种树等。贷款利率一般为6%8%10%,按时还款,利息可减少50%,最多可借10万元(雷亚尔),期限为8-20年,前三年可不还。对于最穷的A类贫困户,贷款利息更低至1%,还贷不了的政府兜底,而实际上欠账不还的只有0.12%。采取小额信贷措施,解决了社会融入问题,金融行业实现了业务多元化,促进了地方经济发展,整个社会动员起来,一起参与,整个社会金融监督机制加强,家庭农业生产政策不断得到完善。美国农村政策性金融服务体系相当完善。对农村发展的项目主要是通过提供贷款、贷款担保、或直接提供技术资金援助,来改善农民的生活质量和增加农村经济发展的机会,包括农业、能源、商业、社区、住房项目等。一般在35万美元以内的小额贷款,不需要担保、抵押金。政府或非盈利组织提供资金来源。贷款周期长达20年,利率比一般贷款要低。政府或非政府组织还提供40%-90%不等的贷款担保。美国农业信贷委员会和中小企业局都还从证券市场募集资金用于信贷项目。我个人认为,对于扶贫资金严重不足的中国来说,借鉴美国从证券市场上募集资金的办法可以尝试。更重要的是,通过财政扶贫资金的担保、贴息、以奖代补等方式,放大规模效应,充分发挥扶贫贷款的巨大作用。

  (二)我国扶贫小额信贷发展正步入快车道。早在1994年,小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式来到中国。经过二十多年的试点和推广,我国农村小额信贷取得了稳步发展。扶贫小额信贷既是一种有效的扶贫工具,可以帮助贫困农户发展生产,摆脱贫困,同时,也是一种新型的农村金融组织形式,能够缓解农村金融供求紧张状况,促进扶贫开发和农村金融体制改革。但是,长期以来,由于扶贫小额信贷在理论上、实践上仍然有诸多深层次的矛盾和问题尚未得到有效化解,小额信贷体制额度小、期限短、用途窄、成本高、风险大、配套差等问题一直未有解决。近年来,国务院扶贫办在78号文件出台之前,就参照国外一些好的做法,指导各省市区进行机制创新,大大促进了扶贫小额信贷工作的突破性发展。目前已有22个省区,不等不靠,就小额信贷出台了政策措施。有的省书记省长亲自抓,成效十分显著。西藏、甘肃、贵州等省区扶贫贴息贷款超过100亿元,云南、陕西、内蒙古等省区超过50亿元。2014年,全国发放贴息贷款超过1000亿元。一是设立风险补偿金。云南、广西等省区在县级设立风险补偿金,并每年按贷款总额的一定比例追加风险补偿金。小额贷款规模已达60-70亿元。二是开展信用体系建设。湖南、贵州等省推行对贫困户专项信用建档、评级、授信。湖南省实行“一授、二免、三优惠、一防控”的小额信贷新模式。“一授”是对贫困农户授信,为建档立卡贫困户量身定做以贫困农户诚信度(40% )、家庭劳动力(30%)、人均纯收入(30%)三项指标量化计分的评级信用授信办法,每户贷款15万元。“二免”是免抵押、免担保。“三优惠”:即利率优惠,按银行同期基准利率;期限优惠,根据产业生长周期为贷款期限;贴息优惠,按照湘西州贫困人口2000/人,其他地区贫困人口12001500/人的扶持标准贴息,也可以全额贴息。“一防控”就是设立小额信贷风险防范基金,防范风险。三是购买扶贫小额信贷保险。辽宁、浙江等省区市开展的“政银保”合作,按贷款本金的一定比例收取保险费,购买保证保险,有效化解产业项目信贷风险。四是落实贷款基准利率。湖南等省向建档立卡贫困农户提供同档贷款基准利率的小额信用贷款。五是完善到户服务。福建等省将财政扶贫资金作为风险补偿金存入金融机构,以建档立卡贫困户为主要对象,为贫困户和能够带动贫困户发展的专业大户、农民专业合作社提供无抵押贷款,打通贫困地区农村金融服务“最后一公里”。六是加强银政合作。甘肃省在58个贫困县设立了政策性融资担保机构,省、市、县财政及社会资金共出资达24亿多元作为贷款风险金。内蒙古本级每年安排4.75亿元财政扶贫资金作为风险补偿金,与农业银行合作,按照110比例支持贫困村、贫困户产业发展,其中70%用于农牧户小额信贷,30%用于专业合作组织和扶贫龙头企业,扶贫贷款年利率在基准利率基础上上浮不超过40%,贷款期限一般是13年。普遍推行“3+2”、“2+1”的互助联保模式,即3户信用户带2户贫困户,2户信用户带1户贫困户,确保了贫困户贷到款、用得好、还得上、逐步富。

  ()扶贫小额信贷的重要地位日益凸显。目前,我国已完成贫困村、贫困户识别,信息录入工作基本结束。识别录入系统的贫困村128016个,贫困户2932万户、8862万人。为了确保完成脱贫任务,各级财政继续加大对贫困地区和扶贫工作的支持力度,2014年,中央财政安排专项扶贫资金433亿元,比上年增长10%,贫困地区产业发展基金正式投入运行。各省区市财政扶贫资金投入显著增加,初步统计达到266.3亿元,比上年增加27.8%。甘肃、内蒙古、江苏、四川、陕西、贵州等省财政投入增幅均超过50%。全国832个贫困县新增信贷投放8000亿元,较上年增长10%安排扶贫贴息资金49.44亿元,发放扶贫小额信贷超1000亿元,2013年的466亿元,翻了一番,为确保1000万以上的减贫任务的顺利完成做出了重要贡献。当前,我国经济发展进入新常态,经济下行压力仍然较大,结构调整阵痛仍在持续,财政金融风险仍在积累,经济增长速度放缓,财政增收速度放慢,各级财政增加扶贫投入越来越难,贫困群众就业增收也越来越难,“最后一公里”攻坚难度越来越大。破解这些难题,确保2015年实现再减少农村贫困人口1000万以上目标,迫切需要在扶贫小额信贷方面做大做强。汪洋副总理讲:“脱贫致富离不开金融支持。向穷人提供金融服务是世界性难题。我们要发挥体制优势,按照十八届三中全会发展普惠金融的要求,下决心攻克这个难题。”目前,虽然全国扶贫小额信贷发展很快,但这项工作离建档立卡贫困农户的需求差距仍然很大。根据各省区市上报的情况和典型调查,有扶贫小额信贷需求的建档立卡户数在800万户-1120万户之间,约占建档立卡贫困户总数的30%-40%,扶贫小额信贷的需求总额预计在3000亿元-5000亿元之间;另据人民银行调查测算的农村小额信贷容量,2013年约为2.2万亿元,按贫困人口占比,扶贫小额信贷的需求应在4000亿元左右。而我省有扶贫小额信贷需求的建档立卡贫困农户,保守估计约占26%,约为50万户,扶贫小额信贷的需求在250亿元左右。

  (四)各级领导更加重视金融扶贫工作。金融扶贫不仅仅是一个金融问题、经济问题,更是一个政治问题、社会问题,对于促进金融服务实体经济,推动社会和谐发展,具有重大战略意义。党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”,让金融惠及弱势群体,帮助弱势群体摆脱贫困;中办发〔2013〕25号文件将改革金融服务机制作为六大改革之一,并对改革创新扶贫开发的“金融服务机制”作出了部署;2014年的中央1号文件提出“加快农村金融制度创新,强化金融机构服务‘三农’职责,发展新型农村合作金融组织”;国办发〔201417号文要求“加大金融扶贫力度,完善扶贫贴息贷款政策,引导金融机构全面做好支持农村贫困地区扶贫攻坚的金融服务工作。”

  中央领导高度重视金融扶贫工作。李克强总理指示:“涉农金融机构要树立普惠金融理念,充分发挥自身优势,努力下沉经营重心,不脱农、多惠农,不断提升农村金融服务能力和水平。”马凯副总理指出:“全面提升农村金融服务水平,不仅要发挥好市场的作用,更要发挥好各级人民政府的作用,多措并举,形成合力”。汪洋副总理在国务院扶贫开发领导小组会议上提出:要“丰富金融扶贫形式和产品”,“关键是要建立完善机制,把金融机构参与扶贫开发的积极性调动起来,把信贷、保险等金融资源引导到贫困地区去”,“在防范金融风险的前提下,大力扶持发展扶贫小额信贷、妇女小额担保贷款、贫困村互助资金等”,“建立完善机制,进一步推动财政与金融在扶贫领域上的互动,发挥财政资金‘粘合剂’‘乘数效应’作用,解决穷人贷款难的问题”。汪洋副总理特别强调:“要进一步推动财政与金融在扶贫领域的良性互动”,“财政资金批发给小额信贷机构,是国际通行做法,我们也可以结合扶贫工作实际,探索实行。使财政扶贫资金发挥‘四两拨千斤’作用,撬动银行信贷进入扶贫开发领域”。2014年1215日,汪洋副总理在国务院扶贫开发领导小组第四次全体会议上强调:国务院扶贫办“提出对建档立卡贫困户发展扶贫特色产业,提供免抵押、免担保的小额信用贷款,这个路子应该说是对的”,对国务院扶贫办的做法给予充分肯定。

  省委、省政府高度重视金融扶贫工作。省委、省政府出台的《湖北省农村扶贫开发纲要(2011—2020)》(鄂发〔201123号)指出,要“完善扶贫贴息贷款政策,增加贴息资金,降低贷款门槛,加大对连片特困地区和扶贫开发工作重点县(市)信贷扶贫支持力度”。省委、省政府出台的《关于创新机制扎实推进全省农村扶贫开发工作的实施意见》(鄂发〔201412号)也指出,要“完善金融服务机制,拓宽融资渠道”,“加快信用户、信用村、信用乡(镇)建设,扩大小额信用贷款规模”,“探索建立小额贷款担保新机制,推广农民土地承包经营权及其预期收益、宅基地使用权、住房等抵押贷款业务,开展利用扶贫资金建立担保基金的试点”,“完善扶贫贴息政策和办法,增加财政扶贫贴息资金投入,扩大扶贫贴息项目贷款和到户贷款规模”等。全国创新发展扶贫小额信贷培训会议之后,我们将培训会议精神及贯彻落实意见向省政府作了汇报,梁惠玲副省长批示,“请省扶贫办会同有关部门抓落实”。最近,刚刚召开的全省农村工作会议和全省扶贫开发工作会议,均把扶贫小额信贷工作摆上了更加重要的位置,要求各地加大贯彻落实力度。

  (五)扶贫小额信贷工作得到相关部门鼎力相助。20143月,中国人民银行、财政部、银监会、证监会、保监会、扶贫办、共青团中央联合下发了《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》(银发〔201465号),并召开了电视电话会议,对完善金融扶贫机制进行了总体安排。65号文件对开展金融扶贫工作的总体要求、重点支持领域和保障政策措施等作了安排。各政策性、大型商业银行、地方银行针对产品特点和运作方式,提出了贯彻25号文件的意见。中国进出口银行、中国农业发展银行、国家开发银行、中国农业银行、邮储银行等金融机构,主动上门与国务院扶贫办联系磋商,寻求开展金融合作方式和途径。国家开发银行与国务院扶贫办签署了《开发性金融扶贫合作协议》,加大对基础设施、特色优势扶贫产业和扶贫小额信贷的支持。中国农业银行与国务院扶贫办签署了《金融扶贫合作协议》,在832个片区县和重点县每年新增信贷投放1000亿元以上。中国进出口银行与国务院扶贫办签署了《金融扶贫合作协议》,发挥政策性银行的优势,优先支持贫困村旅游扶贫、特色优势扶贫产业和扶贫小额信贷。中国人寿保险公司与国务院扶贫办也签订了协议,邮储银行与国务院扶贫办也进行了深度探讨,就下一步开展合作达成初步意见。201412月,国务院扶贫办、财政部、人民银行、银监会、保监会联合印发了《创新发展扶贫小额信贷的指导意见》(国开办发〔201478号),明确提出了发展“5万以下、3年以内、扶贫贴息、利率优惠和免担保、免抵押”扶贫小额信贷顶层设计。并在包头市召开了全国创新发展扶贫小额信贷培训会议进行工作部署。

  20148月,人行武汉分行、省财政厅、湖北银监局、湖北证监局、湖北保监局、省扶贫办、团省委印发了《关于深入推进湖北省扶贫开发金融服务工作的实施意见》(武银〔2014108号)。11月,人行武汉分行、省扶贫办印发《关于开展湖北省“金融扶贫示范县”评选命名活动的通知》(武银〔2014153号)。78号文件出台后,我们迅速起草了《湖北省创新发展扶贫小额信贷实施方案》,并会同省财政厅、人行武汉分行、湖北银监局、湖北证监局、国家开发银行湖北省分行、中国农业发展银行湖北省分行、中国农业银行湖北省分行、中国邮储银行湖北省分行、湖北省信用联社等金融机构召开了座谈会,研究创新发展扶贫小额信贷的举措。这次研讨班又将《实施方案》(讨论稿)印发大家,希望大家能够提出意见建议,使《实施方案》更科学、更具有可操作性。待《实施方案》成熟后,我们将会同省财政厅、人行武汉分行、湖北银监局、湖北证监局尽快联合下发实施。目前,我们与省邮储银行已在7县市开展了扶贫小额信贷的金融合作。

  (六)我省扶贫小额信贷工作亟待奋起直追。2014年,我省着力推进扶贫项目贷款贴息工作,督促指导各地申报、备查、审计、整改工作,同时开展与中国进出口银行湖北分行省级层面的合作与交流。全年发放贷款37.72亿元,贴息6071万元,带动贫困人口35.78万人。我们着力推进扶贫小额信贷工作,会同人行武汉分行等部门出台做好扶贫开发金融服务工作的指导意见、金融扶贫示范县评选命名活动办法,指导通山县、长阳县、蕲春县、竹溪县、宣恩县等开展试点。省民宗委与国开行湖北省分行签订合作协议,推动开发性金融支持武陵山片区扶贫攻坚工作,20141-11月份,国开行湖北省分行向武陵山区新增授信59.84亿元,发放贷款40.26亿元。宣恩县与金融部门合作,按照1:10比例为贫困农户提供贷款担保;建始县与商业银行对接,为贫困户提供最高5万元产业发展担保资金,为专业合作社、扶贫龙头企业提供20万元担保资金。通山县、竹溪县金融扶贫创新试点成效初显。长阳县、蕲春县扶贫小额信贷工作与贫困村互助资金有效衔接,稳步推进。但是,从全省的情况来看,我省扶贫小额信贷工作情况不容乐观。2014年,全年发放扶贫小额信贷仅1.28亿元,获得贷款的贫困人口也只有2.74万人。从人民银行武汉分行提供的数据看,2014年全省新增农户小额贷款224亿元,主要集中在发达县市的大户和富裕户中,低收入农户获得贷款的比重不足3.4%,至多有7.6亿元。也就是说,考虑到其他部门对贫困户的贷款额度,与全国平均水平相比,也有较大差距。与先进省市区相比,差距更大。我们要清醒地看到,部分县市政府对扶贫小额信贷的认识还不到位,思想还不够解放,工作还不够积极,担当的精神还有待加强。全省29个扶贫开发工作重点县只有17个县市启动了此项工作,还有12个县市此项工作为零,插花地区开展此项工作的更少。还要看到,我们贫困地区的金融基本服务仍然欠缺。据银监会调查,我国每10万人银网点密度是7.85个(全球居第123位),远低于美国的33.88个,甚至只达到墨西哥、印度的一半水平,而且集中分布在东部和经济发达地区。全国的贫困人口,主要分布在832个片区县重点县,12.9万个贫困村内,贫困群众生活在山高水深、交通不便的地区。对于我省来说,主要集中在4个片区。要在这些地区开展扶贫小额信贷,需要我们付出更大的努力。

  二、扶贫小额信贷的特惠政策

  纵览有关金融扶贫或小额信贷的文件,唯有78号文件,比较系统地提出了针对建档立卡贫困户的特惠政策措施,回答了各地实践中遇到的困惑和问题,回应了贫困群众和金融部门的关切。符合十八届三中全会“发展普惠金融”的要求,是“接地气”的特惠扶贫举措。我们省扶贫办参照78号文件,起草的《湖北省创新发展扶贫小额信贷实施方案》,主要精神与78号文件完全一致。是在结合我省实际,征求省财政厅、人行武汉分行、湖北银监局、湖北保监局意见,并召开相关金融座谈会进行协商的基础上,形成的《实施方案》。也应该是比较“接地气”的特惠扶贫举措。总的看来,78号文件和即将以正式文件出台的《实施方案》政策含金量很高。

  (一)思路更加清晰。坚持以十八届三中、四中全会精神为指导,认真学习贯彻习近平总书记关于扶贫开发战略思想,认真落实党中央、国务院关于创新机制扎实推进扶贫开发的总体部署,把激发建档立卡贫困户内生动力、实现脱贫致富作为创新发展扶贫小额信贷的根本任务,推动财政扶贫政策与金融良性互动,充分发挥金融机构作用,拓展针对建档立卡贫困户的特惠政策措施。坚持“精准扶贫、信用贷款,政府引导、市场运作,加强宣传、尊重意愿,规范运作、防范风险”等原则,运用“专项评级授信、货币信贷政策支持、提高贴息标准、构建金融服务平台”等政策措施,让建档立卡贫困户贷得到、用得好、还得上、逐步富,确保全省建档立卡贫困农户与全省人民同步全面建成小康社会。

  (二)目标更加明确。一是与相关金融机构开展合作(相关金融机构包括国家开发银行、有关涉农金融机构,如何确定承贷金融机构,由各县自主协商确定,省里不作统一安排),丰富扶贫小额信贷的产品和形式,创新贫困地区金融服务,改善贫困地区金融生态环境,金融扶贫效益明显。二是以建档立卡贫困户和产业扶贫为目标,通过公开评级授信、公开贷款服务,加大信贷支持力度,严格信贷风险管理,努力构建产业扶贫特惠金融服务新机制。三是以全省2014年建档立卡贫困农户为目标,20156月底前,完成符合条件的贫困农户评级授信工作,贫困农户评级授信面(颁证)达100%。201512月底前,全国新增扶贫小额贷款规模2000亿元,我省新增扶贫小额贷款规模30亿元以上。这就要求,我们每个重点县要达到1亿元以上,插花地区要达到1000万以上。扶贫小额信贷覆盖建档立卡贫困农户的比例和规模大幅增长,贷款满足率明显提升,扶贫小额信贷贴息资金持续增长,享受扶贫小额信贷农户人均收入大幅增加,实现贫困农户“贷得到、用得好、还得上、逐步富”。

  (三)政策更加特惠。一是实施了针对建档立卡贫困户政策。提出把扶贫信息系统与银行信用系统对接,在省里、县里就是要把扶贫信息系统与银行信用系统进行对接或信息共享,实行专项评级授信(制定专门针对贫困户的评级授信指标)、优惠贷款利率(银行基准利率)、财政贴息(扶贫资金进行贴息)、提高组织化程度(农村新型经济主体带动贫困农户)以及服务到户等一系列特惠政策措施,确保实现建档立卡贫困户“贷的到、用的好、还的上、逐步富”。二是制定了充分调动金融部门积极性政策。提出货币信贷政策支持、风险补偿、小额信贷保险等措施,引导金融机构加大支持力度,增加投放。运用支农再贷款和再贴现等货币信贷工具,调动金融机构的积极性,人民银行增加支农再贷款,用于扶贫的再贷款利率下浮1%。三是出台了支持贫困户发展产业和提供服务政策。用提高农户产业组织化程度的办法,采取“以社带户、以企带村”的方式,发挥产业的引领作用,实现“用的好,还的上、逐步富”。发挥基层各级组织和社会团体作用,构建金融服务平台,解决金融服务“最后一公里”的问题。四是建立了正向激励政策。对扶贫小额信贷成效突出的县,依据人行武汉分行、省扶贫办《关于开展湖北省“金融扶贫示范县”评选命名活动的通知》(武银〔2014〕153号)授予“金融扶贫示范县”,并享受相关激励政策。将每县扶贫小额信贷工作纳入扶贫开发工作考核和财政扶贫资金绩效考核,给予相应的财政扶贫资金奖励。

  (四)机制更加灵活。一是用小额信贷落实精准扶贫。建立扶持到户、精准扶贫的工作机制,扶贫小额信贷是重要的支撑力量,也是必不可少的条件。如果说改“漫灌”为“滴灌”,工作队是“滴管”,扶持到户的信贷资金就是“滴管”里的“血液”。改革开放以来,随着金融业商业化、市场化改革的不断深化,农村地区金融服务覆盖面有所下降,金融资源分布不均衡的问题日益突出,贫困地区贫困户贷款难的问题日益凸显。使贫困村和贫困户直接得到金融服务,是我们推动金融扶贫工作的基本导向。二是用机制创新完善金融扶贫。在普惠政策的基础上,采取更具针对性的政策措施,对建档立卡贫困户进行专项评级授信,使建档立卡贫困户得到免抵押、免担保的信用贷款。总结各地实践,在拿得准的方面,比如风险补偿机制,率先突破。如何突破?建议以县为主体,由当地政府根据实际情况安排资金,用作风险补偿金,用于补偿小额信贷发生的坏账损失。各地回去以后,要向当地党委、政府领导做好汇报,争取支持。对正在探索中的政策措施,比如保证保险金,先开口子,留有余地。湖北人寿保险公司已与省扶贫办进行沟通联系,就有关事项进行磋商,可能会达成一个框架合作协议。各地在推进扶贫小额信贷的过程中,要在广泛宣传发动的基础上,遵循借款贫困户自愿的原则,鼓励贫困户购买扶贫小额信贷保险。三是用特惠政策实现普惠金融。为穷人提供金融服务是世界性的难题,普通的金融服务远不能满足贫困地区、贫困群众的需要。需要在普惠金融政策的基础上,为贫困地区、贫困农户提供有针对性的特惠政策措施。明确把建档立卡贫困户作为扶持对象。一方面,我们要把扶贫信息网络系统与银行信用系统结合起来,与“信用户、信用村、信用乡(镇)”等创建活动结合起来,建立诚信系统,改善金融生态。另一方面,要强化财政扶贫资金的杠杆作用,建立风险补偿金、购买扶贫小额信贷保险、财政扶贫资金贴息、完善金融服务到村到户等特惠政策措施,创新信贷精准到村、到户机制,构建扶贫小额信贷为导向、产业金融为支撑和合作金融为补充的金融扶贫新格局。四是用制度优势推进小额信贷。推动金融扶贫新格局的形成,既需要利用市场的机制,又要发挥社会主义制度的优越性,要统筹政策资源,充分调动地方的积极性,形成共同推动扶贫小额信贷发展的合力。我们要充分发挥已经派驻省、市、县三级12666支驻村扶贫工作队和24891人驻村干部的力量,只有真正把市县委书记、乡镇党委书记、村支部书记和相关部门动员起来,在基层地方党委政府的支持下,才能打通金融服务“最后一公里”。

  (五)保障更加得力。一是要求各级扶贫开发领导小组要把创新发展扶贫小额信贷工作,作为实现精准扶贫的关键举措,科学确定发展规划,明确发展目标,加强监督考核。二是要求建立完善方便快捷的信贷服务程序。鼓励金融机构创新信贷审批方式,吸收村民、村两委成员组建农户信用状况评议小组,提高村民对信贷活动的参与度。三是明确了各相关部门责任。要求扶贫部门要做好组织动员、政策协调工作,发挥村两委、驻村工作队、妇联等组织的作用,做好建立信用档案、项目咨询、项目指导、宣传培训等方面的工作。财政部门做好贴息工作。人民银行各分支机构努力推动相关配套政策落实。银行业监管部门要提高扶贫小额信贷不良贷款率的容忍度。保险监管部门要不断增强贫困地区风险保障功能。四是要求编制扶贫小额信贷发展规划(2015-2020年)和年度工作计划,逐级上报,经省扶贫开发领导小组审批后实施,并报国务院扶贫办、财政部、人民银行、银监会、保监会备案。五是各地扶贫小额信贷工作开展情况纳入扶贫开发工作考核。县级政府要在本地门户网站或主要媒体公告公示贷款和贴息资金扶持对象名单,公布举报电话,接受社会公众监督等。

  三、扶贫小额信贷的工作任务

  根据国务院扶贫开发领导小组第四次会议精神、包头会议精神、78号文件和即将出台的《实施方案》要求,2015年全省扶贫小额信贷工作任务就是:进一步丰富发展扶贫小额信贷的特惠政策措施,努力实现全年发放扶贫小额信贷30亿元以上。其中每个重点县要达到1亿元以上,插花地区要达到1000万以上。现在是时间表、路线图和责任书都很明确,要完成明年工作目标,时间紧迫,任务艰巨,必须统筹推进,突出重点。

  (一)加强组织领导。各市州县要认真学习贯彻落实78号文件精神。把贯彻落实78号文件作为贯彻落实国务院扶贫开发领导小组第四次会议精神的重要内容,作为贯彻落实25号文件实施精准扶贫的重要抓手,作为深化扶贫开发领域改革的重要突破,切实提高认识,切实加强领导。省扶贫办、省财政厅、人行武汉分行、湖北银监局、湖北保监局将下发《湖北省创新发展扶贫小额信贷的实施方案》。各市州县扶贫开发领导小组要明确创新发展扶贫小额信贷工作发展目标,加强监督考核。各承贷金融机构、扶贫、人行、财政、银监、保监等部门要明确工作职责,合力推进,确保成效。

  这里,特别要强调的是,党中央国务院高度重视扶贫开发工作。习近平总书记在2015年新年贺词和在2015年中央党校第一期县委书记研修班上与学员座谈时的讲话时,都强调“必须时不我待地抓好扶贫开发工作。”中央组织部和国务院扶贫办还专门出台了考核办法。我们市州县扶贫办的同志,一定要提醒和争取市州县领导特别是主要领导,对扶贫开发工作的高度重视。尽量整合各类财政资金用于扶贫开发。财政专项扶贫资金更是要重点用于“1+3”品牌建设。2015年初的扶贫资金安排必须统筹好,确保用于扶贫小额信贷的风险保证金(不管是否财政专项扶贫资金),按照110的要求,贫困县市不低于1000万元,非贫困县市不低于100万元,并争取到500万元。有人会说,非贫困县的专项扶贫资金全部加起来也没有500万元。我们要提醒的是,非贫困县市还有很多贫困人口怎么办。非贫困县市不能光指望那点扶贫资金,更多的应该依靠其他方面的财政资金,用于扶贫开发,包括作为扶贫小额贷款风险保证金。当然,我们用于整村推进、扶贫搬迁和雨露计划的资金计划也要保证足额到位。至于整村推进中用于发展产业的资金怎么用,再也不能采取无偿发放的老办法了,而应采取扶贫小额信贷或互助金的新方法。只有这样,才能真正把我省的“1+3”品牌发展壮大起来。

  (二)明确程序步骤。2015年扶贫小额信贷工作大致分为四个步骤,一是学习动员阶段(1月底前)。传达学习创新发展扶贫小额信贷工作相关精神,召开省扶贫、财政、人行、银监、证监部门与涉农金融机构负责人参加的座谈会,适时组织赴外省开展扶贫小额信贷考察。二是建章立制阶段(3月底前)。各县自主确定扶贫小额信贷合作金融机构,县扶贫部门与承贷金融机构签订合作协议。各县统筹安排资金,设立扶贫小额信贷担保金或风险补偿金,制定管理办法,设立管理机构。各县承贷金融机构制定创新发展扶贫小额信贷规章制度,落实领导和推动工作责任制。各县委托承贷金融机构,参照湖南省麻阳县的做法,结合实际,科学设定建档立卡贫困农户评级授信指标体系。各县承贷金融机构会同县扶贫办建立县、乡扶贫小额信贷初评工作小组,明确责任、人选等系列工作机制。各县承贷金额机构制定扶贫小额信贷操作管理办法,县扶贫办和承贷金融机构,根据扶贫政策和财政政策制定贷款贴息、贷款风险补偿等实施办法。三是全面评级授信阶段(20156月底前)。各县承贷金融机构会同县扶贫办组织评级授信培训。在各县承贷金额机构、扶贫办指导下,各乡镇组织召开由金融机构服务点负责人、扶贫专干、村两委负责同志参加的初评工作会议,开展评级授信工作。各县承贷金融机构发放《贫困农户评级授信表》,全面采集贫困农户信息。初评小组对信用等级、授信额度进行初评,落实承贷金融机构支行审核和上级行确认等工作步骤。各县承贷金融机构颁发《贫困农户信用贷款证》并发放贷款。各县承贷金融机构会同扶贫部门建立贫困农户评级授信总台账,实现全县扶贫信息网络系统与银行贷款管理系统有效对接或信息共享。这里我强调一下,2015年,全省扶贫小额信贷要达到30亿元以上,每个重点县要达到1亿元以上,插花地区要达到1000万以上,这是一个硬指标。为了确保这个硬指标如期完成,各县承贷金融机构在评级授信的时候,可以采取边评级授信,边进行贫困户借款等工作,同步进行,同步实施。四是推广完善阶段(20157-12月)。各县承贷金融机构对建档立卡贫困农户授信评级后,全力铺开扶贫小额信贷工作。各县承贷金融机构将扶贫小额信贷的评级授信、放款和收回等各个环节全面公开,实行阳光化操作,确保扶贫小额信贷的公开性、扶贫的精准性、效益的真实性。各县承贷金融机构每半年与县扶贫办开展自查、总结,提出加强和改进意见建议。省扶贫办、人行武汉分行适时召开全省金融扶贫创新工作会议,对扶贫小额信贷工作成效突出的县市授予“金融扶贫创新示范县”,总结推广扶贫小额信贷工作。各县承贷金融机构根据金融产业扶贫贷款的个性特点,完善客户经理等绩效计酬办法和尽职免责办法。对扶贫贷款应贴利息及确已形成的贷款损失,依据相关办法向县扶贫办申请贴息和补偿。各县承贷金融机构每年12月底前开展扶贫小额信贷风险评价,实事求是反映贷款风险状况、社会效益及其相关影响,完善调整金融扶贫措施。

  (三)编制规划方案。各县应根据建档立卡贫困农户和扶贫开发工作需要,编制扶贫小额信贷发展规划(2015-2020)和年度工作计划,报经县扶贫开发领导小组审批后报市(州)扶贫办、财政局、人民银行、银监分局(直管办)、保监局备案,报省扶贫办、财政厅、人民银行、银监局、保监局备查。这项工作要在2015年一季度完成。省级层面将委托第三方,采取购买社会服务的方式,编制湖北省扶贫小额信贷发展规划(2015-2020),报经省扶贫开发领导小组审批后实施,并报国务院扶贫办、财政部、人民银行、银监会、保监会备案。

  扶贫小额信贷与产业发展是紧密相连的,希望各县按照十八届三中全会关于进一步推进农村改革的要求,结合农村产权制度改革和新型农村经营主体的培育,通过政策引导,建立有利于贫困农户的利益联结机制,提高贫困户产业发展的市场参与度、组织化程度和成果受益度,实现可持续发展。

  (四)注重协同配合。省里采取普遍倡导与重点推广相结合的办法,大力推广扶贫小额信贷。扶贫部门要做好组织动员、政策协调工作,做好建立信用档案、项目咨询、项目指导、宣传培训等方面的工作。各地财政部门要立足本地实际,做好扶贫小额信贷贴息工作。人民银行各分支机构灵活运用多种货币信贷政策工具,努力推动相关配套政策落实,提供贷款基础利率数据。银行业监管部门要完善银行业金融机构差异化监管政策,提高扶贫小额信贷不良贷款率的容忍度。保险监管部门要积极推进农村保险市场建设,不断增强贫困地区风险保障功能。

  各级扶贫办要加强与财政、人民银行、银监、保监等部门的政策协同。要主动向当地党委、政府主要领导做好汇报,争取支持,积极与相关部门进行对接工作。要建立部门联系会议制度,定期不定期研究扶贫小额信贷工作,加强政策调研、政策完善和政策指导。同时,还要注意发挥村两委、驻村工作队、乡镇政府以及包括扶贫资金互助社、农民合作组织在内的社区组织的作用,在政策宣传、产业规划、技术培训和市场信息等方面,给贫困户提供更多、更好、更及时到位的服务,并协助金融机构做好信用评级、贷前调查、贷后管理等工作。

  (五)强化检查监管。一是风险防控和化解。这是扶贫小额信贷工作能否可持续发展的关键环节之一,要求县级政府安排资金用于补偿坏账损失。希望各地要认真落实,并制定严格规范的资金管理使用办法。二是动态监测。各地要从明年开始,建立工作季报制度,各县要切实做好起此项工作。三是督促检查。各市州扶贫办要根据各县年度工作计划,跟踪督查各地工作进展情况,跟踪指导,省里适时抽查。四是绩效评估。国务院扶贫办要对我省扶贫小额信贷的工作情况进行绩效考评,省扶贫办也将对各县的工作情况进行绩效考评。考评结果还将作为扶贫资金安排的依据。各级扶贫部门应按照国家和省财政扶贫资金管理有关规定和《湖北省专项扶贫项目监管指导意见》(鄂政扶发〔2014〕21号)要求,加强对扶贫小额信贷政策执行情况的监督检查,及时发现和整改出现的问题,确保2015年我省扶贫小额信贷工作取得实实在在的成效。

  最后,祝这次研讨班取得圆满成功!在春节到来之际,祝各位学员身体健康、合家欢乐、万事如意!